退休金流、長照與傳承一次布局 專家提四大安養保障重點

永達保經總經理特助吳柏瑨指出，當前50歲以上的族群大多已具備基礎醫療保障，真正的缺口往往落在「退休金流」、「長期照護」與「資產傳承」。（永達保經提供）

〔記者吳欣恬／台北報導〕隨著九九重陽佳節臨近，銀髮族的照護與安養議題再度受到矚目。根據國發會最新人口推估，台灣已於2025年正式邁入超高齡社會，2026年65歲以上老年人口占總人口比率更達 20.9%；推估至2037年將高達30.2%。面對不可逆的人口老化趨勢，活得久固然是福氣，但隨之而來的長壽風險與照護重擔，已成為各年齡層都必須嚴陣以待的跨世代課題。

深耕退休與傳承市場的永達保經表示，面對高齡化社會，除了仰賴社會安全網與企業公益，民眾更應為自己的未來超前部署，透過商業保險雙軌並進，真正落實「老有所終、老有所養」的尊嚴晚年。

但受限於年齡與體況，銀髮族能選擇的保險商品相對受限。永達保經總經理特助吳柏瑨指出，當前50歲以上的族群大多已具備基礎醫療保障，真正的缺口往往落在「退休金流」、「長期照護」與「資產傳承」。

他建議，除了透過實支實付險補強醫療新技術的自費項目，針對保費隨年齡高漲的長照險，60歲以上的長者可靈活轉換策略。若擔心老後失智或照護資源不足，可利用「利變型增額終身壽險」，搭配意定監護或信託機制。此舉不僅能創造退休後的緊急備用金，也能確保當自己失去行為能力時，這筆資金能真正專款專用於自身的醫療與照護，避免家人間的財務糾紛。

針對高齡族群常面臨的經濟、健康、照護與傳承風險，永達保經提出四大關鍵原則：穩定的現金流量、健全的醫療保障、充份的照護計畫、妥適的資產傳承。民眾可依據不同的財務目的，靈活配置保險工具。

永達保經指出，長者以照顧自己為優先，建議選擇「利變終身還本保險」，透過不同年期與給付時間的安排，創造類似月退俸的穩定現金流；而如果以照顧家人與傳承為主，建議選擇「利變型增額終身壽險」，透過拉高保障與保單現金價值隨時間複利增值的特性，不僅能作為預留稅源的工具，還能透過指定受益人機制，精準、無痛地將財富傳承給下一代。

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