退休第一個月「10件事」必做！漏掉晚年代價恐不小

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退休生活看似悠閒自在，卻也隱藏不少財務風險。（法新資料照）

〔財經頻道／綜合報導〕正式離開職場的那一刻，退休生活就開始了。薪資不再自動匯入帳戶，雇主提供的福利也隨之結束，過去大多能自動運作的財務生活，突然需要自己全盤掌握。外媒報導，多數人花了好幾年規劃退休，卻忽略退休後最初30天需要處理的財務問題，報導列出必做10件事情，可能影響未來數年的理財習慣與稅務規劃。

退休不代表財務規劃就此結束，反而是另一階段理財生活的開始。退休後的第一個月，在經歷數十年的固定薪水、工作行程及自動薪資扣款後，生活可能突然變得安靜許多。然而，退休並不代表財務責任也跟著退休。過去由雇主自動處理的許多事情，如今都必須由自己負責。

退休後不再有雇主定期發放薪水，必須自行建立穩定的收入制度。建議先將社會安全金、退休金、年金及其他固定收入加總，再與住房、水電、保險、伙食、交通及醫療保健等必要支出比較。

此外，退休人士可以設定每月固定轉帳，讓退休金或其他資產定期撥入日常使用的帳戶，避免等到帳戶餘額不足時，才臨時提領投資資產，也能讓每月預算及稅務規劃更加清楚。

退休前預估的生活費，未必等於退休後實際花費。報導指出，超過半數退休人士表示，退休後支出與原先預期相符；接近3分之1的人則表示，實際支出高於預期，只有約8分之1認為支出低於預期。

以美國退休家庭為例，平均每年支出略低於5萬8000美元，每月約4800美元。不過，實際支出會受到居住地點、房貸是否繳清及年齡等因素影響。

因此，退休後應檢視過去一年的銀行帳戶與信用卡帳單，掌握實際消費情況，再據此制定預算，而不是單憑印象估算。

醫療保險是退休初期不容忽視的事項，尤其美國Medicare制度設有投保期限，若錯過期限，可能面臨長期罰款。

報導指出，2026年Medicare B部分的標準月保費為202.90美元。若符合投保資格卻未及時加入B部分，逾期投保罰款通常會依每延遲一個完整的12個月期間，加收10%的保費，而且只要持續參加B部分，罰款通常就會一直存在。

若年滿65歲後才退休，雇主提供的醫療保險終止後，也須留意Medicare D部分或C部分的投保期限。報導提醒，退休人士應及早確認自身適用的期限，避免因疏忽而增加長期支出。

退休人士通常不會只依靠單一收入來源，而是同時運用社會安全金、個人投資、IRA個人退休帳戶及401（k）職場退休計畫等資金。

由於不同帳戶的提領方式可能涉及不同稅務規定，退休人士應先整理各項收入來源，確認哪些收入固定、哪些會隨市場變動，以及提領時可能產生的稅務影響。

對於已達到法定最低提領年齡的退休人士而言，了解必要最低提領額（RMD）規定同樣重要。

報導指出，若未依規定從IRA或401（k）等退休帳戶提領最低金額，可能面臨未提領金額25%的罰款。

以美國制度為例，2025年滿73歲者，首次RMD提領期限為2026年4月1日；之後每年的提領期限則為當年12月31日。

退休人士應確認自己的年齡、帳戶類型及適用期限，提早安排資金提領，避免年底才匆忙處理。

停止工作後，緊急預備金的重要性不減反增。由於不再有固定薪水，遇上突發醫療費用或其他意外支出時，若缺乏足夠現金，可能只能動用投資資產應急。

報導指出，約五分之三的退休人士表示，自己備有相當於3個月支出的緊急儲蓄，低於2022年接近七成的比例。另一方面，2024年有近3分之1的退休人士表示，自己的支出已超出負擔能力，也高於2020年約6分之1的比例。

對此，多數理財規劃師建議，退休人士應在投資組合之外，另外準備相當於1至2年必要生活費的資金，存放在容易動用的帳戶中。

如此一來，即使市場下跌，也不必為了支付日常開銷，被迫在不利時機賣出股票或其他投資資產。

退休後的支出結構與工作期間有所不同，通勤及其他工作相關費用可能減少，休閒娛樂支出卻可能在退休初期增加，而醫療保健費用則可能隨年齡增長而提高。

報導指出，住房支出約占退休人士總支出的3分之1，其次為交通及醫療保健，三大類合計占平均退休支出的60%以上。

富達投資（Fidelity）2025年的估算則顯示，一對65歲夫妻一生中自行負擔的醫療保健費用可能達34萬5000美元，而且尚未計入長期照護費用。

因此，退休人士在編列預算時，除了日常生活費，也應為未來可能增加的醫療及照護支出預留空間。

8. 尚未請領社會安全金者應謹慎考慮提領時機

何時開始請領社會安全金，也是退休規劃的重要決定。報導指出，若延後至法定完整退休年齡之後才請領，每延後一年，每月給付金額可增加約8%，最高至70歲。

不過，延後請領是否划算，仍取決於個人健康狀況、其他收入來源及預期需要這筆收入的時間長短。

因此，退休人士應先查詢自己的預估給付金額，再依照實際財務需求評估請領時機，而不是一退休就立即申請。

除了累積多少退休金，如何從不同帳戶提領資金也會影響退休生活。

報導指出，若房貸已經繳清，每月必要支出可能減少25%至30%；妥善安排退休帳戶的提領順序，則可能在25年的退休期間節省數萬美元稅款。

此外，2024年6月公布的一項研究發現，持有可產生有保障收入資產的退休人士，其支出金額約為持有相同價值、但未轉換為年金等固定收入資產者的兩倍。

這顯示退休規劃不只要考量資產總額，也應評估如何將資產轉換為穩定、可持續的收入，才能讓退休生活更有保障。

退休涉及稅務、帳戶提領、醫療保險及長期支出等多項問題，若缺乏完整規劃，可能讓原本累積的退休資產承受不必要的風險。

根據員工福利研究所（Employee Benefit Research Institute）2024年發布的退休支出調查，約半數退休人士表示，自己累積的退休儲蓄低於退休所需金額。

報導建議，退休後第一個月可以考慮請專業理財規劃師進行一次性財務檢視，確認收入計畫、提領順序、稅務負擔及醫療保險保障是否完善。

報導認為，退休後第1個月，很容易被當成單純的過渡期，讓人覺得真正重要的財務決策可以稍後再處理。但事實上，這可能是人生中影響深遠的財務階段之一。

文章最後表示，退休後感到最安心的人，不一定是累積最多財富的人；他們往往是在退休第一天，就像當初開設第一個退休帳戶時一樣，認真看待自己的財務規劃。

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