退休才懂太晚了！這些隱藏開銷恐吃光老本 小心越老越窮

退休前沒有做好充分的財務準備，恐影響到自己的退休生活。（美聯社資料照）

〔財經頻道／綜合報導〕退休到底要存多少錢才夠？美國財富管理專家提醒，想確認退休金是否足夠，應先盤點自身支出、評估預期收入，並將通膨及市場波動等風險納入考量。若擔心退休金不夠用，也有增加收入、減少支出及延後退休等方法可以調整。以下整理專家建議的退休規劃重點，幫助民眾提早做好財務準備。

《NewsOn6》報導，美國財富管理公司 Greater Works Wealth 負責人亞歷山大（Derrick Alexander）分享退休規劃建議。他指出，想知道自己是否已具備退休條件，第一步就是掌握實際支出，找出預期收入與生活開銷之間的差距，再進一步測試退休計畫能否承受不同的財務風險。

亞歷山大將退休支出分成3類，分別是固定支出、彈性支出，以及非每月固定支出。

首先是固定支出，包括房貸、保險及水電費等定期發生的費用；其次是彈性支出，例如旅遊、娛樂及外食，這類開銷可以視財務狀況調整；最後則是非每月固定支出，例如更換汽車，或因冰雹造成屋頂損壞而需要支付的修繕費用。

亞歷山大建議，掌握每月與每年的支出後，應進一步與預期退休收入比較。理想情況下，社會安全福利金（Social Security）或退休金應能負擔基本生活開銷，退休儲蓄則可用於支付旅遊等彈性消費，以及金額較大的偶發性支出。

不過，退休規劃不能只看目前的收支狀況，還必須考慮通貨膨脹、醫療費用、長期照護需求，以及金融市場可能出現的下跌，避免退休後才發現原本準備的資金不足以支應生活。

如果已接近退休年齡，卻擔心存款不足，亞歷山大建議，可以從3個方向調整：增加收入、減少支出，或延後退休。

在增加收入方面，可以考慮從事兼職工作，補足日常生活費用。不過，若仍在領取美國社會安全福利金，應先了解額外收入可能對相關福利的課稅產生什麼影響。

至於減少支出，則可重新檢視旅遊、外食等非必要開銷，找出能夠縮減的項目。此外，也應盤點汽車貸款、信用卡欠款等債務，評估是否能提前償還或降低負債，減輕退休後的固定支出壓力。

另一種方法是延後退休。若財務準備尚未到位，繼續工作一段時間，或許能為退休儲蓄爭取更多累積時間，也能降低過早動用退休資產的壓力。

亞歷山大也建議，可以考慮「漸進式退休」，讓工作者逐步減少工作量，而不是一次完全離開職場。

例如，原本計畫在65歲退休的人，可以與雇主討論，逐步將工作職責移交給其他同事。這種做法既能讓資深員工傳承經驗，也能讓自己逐漸適應退休生活，同時給雇主更多時間安排人力交接。

此外，延後退休也可能讓工作者繼續享有雇主提供的健康保險，在符合美國聯邦醫療保險（Medicare）資格之前，維持醫療保障。

亞歷山大最後提醒，敲定退休計畫前，不能只看現有存款與日常支出，還應預先思考，如果突然出現高額醫療費用、生活成本持續上漲，或金融市場大幅下跌，自己是否仍有足夠資金應對。

退休規劃的重點，不只是累積多少資產，而是及早找出潛在的財務缺口，並預先調整收入、支出與退休時間，才能在面對意外時保有更大的財務彈性。

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