เปิด 3 ทางเลือก สินเชื่อ AI นกกระซิบ ช่วยรายย่อยเลือกวงเงินตามขนาดธุรกิจ ใช้ยอดขายจริงขอสินเชื่อ

รัฐบาลเปิด 3 ทางเลือก “สินเชื่อ AI นกกระซิบ” ให้ผู้ประกอบการรายย่อยที่ต้องการเงินหมุนเวียนหรือขยายกิจการ เลือกวงเงินตามขนาดธุรกิจ ใช้ยอดขายจริงช่วยประกอบการขอสินเชื่ออย่างเหมาะสม

วันที่ 11 กันยายน 2569 นางสาวลลิดา เพริศวิวัฒนา รองโฆษกประจำสำนักนายกรัฐมนตรี เปิดเผยว่า รัฐบาลเดินหน้าช่วยพ่อค้าแม่ค้าและผู้ประกอบการรายย่อยเข้าถึงแหล่งเงินทุนในระบบ ผ่านโครงการ “สินเชื่อ AI นกกระซิบ” โดยนำข้อมูลยอดขายจริงจากแอปพลิเคชัน “ถุงเงิน” มาใช้เป็นข้อมูลเพิ่มเติมประกอบการพิจารณาสินเชื่อ พร้อมเปิดทางเลือกให้ผู้ประกอบการเลือกวงเงินให้เหมาะกับขนาดและความต้องการของธุรกิจ ซึ่งผลิตภัณฑ์ที่ประกาศรายละเอียดแล้วแบ่งได้ง่าย ๆ เป็น 3 ระดับ ดังนี้

1. ร้านเล็ก ต้องการเงินหมุนเวียนไม่เกิน 50,000 บาท

“สินเชื่อออมสิน QR มหาเฮง x นกกระซิบ” เหมาะกับผู้ประกอบการรายย่อยที่ใช้แอปถุงเงิน ต้องการเงินทุนจำนวนไม่สูง และไม่มีหลักประกัน วงเงินสูงสุด 50,000 บาทต่อราย ไม่ใช้หลักประกัน ไม่คิดค่าธรรมเนียมขอสินเชื่อ อัตราดอกเบี้ยคงที่ร้อยละ 0.75 ต่อเดือน

2. พ่อค้าแม่ค้าถุงเงิน ต้องการวงเงินไม่เกิน 500,000 บาท

“สินเชื่อสิบหมื่น” ของธนาคารกรุงไทย เหมาะกับพ่อค้าแม่ค้าที่ต้องการเงินหมุนเวียนหรือเสริมสภาพคล่องในกิจการ วงเงินสูงสุด 500,000 บาทต่อราย อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นร้อยละ 11 ต่อปี ผ่อนเริ่มต้น 500 บาทต่อเดือน และไม่คิดค่าธรรมเนียมขอสินเชื่อ

3. ธุรกิจที่ต้องการขยายกิจการ วงเงินสูงสุด 3 ล้านบาท

“สินเชื่อ SME ไซส์เล็ก” ของธนาคารกรุงไทย เหมาะกับผู้ประกอบการค้าส่ง ค้าปลีก บริการ และร้านค้าออนไลน์ที่ใช้ AI นกกระซิบบนแอปถุงเงิน และต้องการวงเงินสูงขึ้นเพื่อใช้ในธุรกิจ วงเงินสูงสุด 3 ล้านบาทต่อราย อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นร้อยละ 3.5 ต่อปี คงที่ใน 2 ปีแรก และไม่คิดค่าธรรมเนียมขอสินเชื่อ

นางสาวลลิดา กล่าวว่า ผู้ประกอบการควรเลือกสินเชื่อจาก “เงินที่ต้องใช้จริง” มากกว่าดูว่าวงเงินใดให้กู้ได้สูงที่สุด และควรดูต้นทุนให้ครบถ้วน โดยเฉพาะฐานการคิดดอกเบี้ย เนื่องจากสินเชื่อออมสิน QR มหาเฮง x นกกระซิบ ระบุอัตราร้อยละ 0.75 “ต่อเดือน” ขณะที่สินเชื่อของธนาคารกรุงไทยระบุอัตราดอกเบี้ย “ต่อปี” จึงไม่ควรนำตัวเลขมาเปรียบเทียบกันโดยตรงโดยไม่ดูระยะเวลาและเงื่อนไขประกอบ

สำหรับจุดเด่นของ “AI นกกระซิบ” คือการนำข้อมูลยอดขายจริงจากแอปถุงเงินมาช่วยสะท้อนการดำเนินธุรกิจของผู้ประกอบการ ทั้งยอดขาย แนวโน้มรายได้ และข้อมูลจากการค้าขายผ่านโครงการภาครัฐ เช่น ไทยช่วยไทย พลัส และคนละครึ่ง พลัส ทำให้พ่อค้าแม่ค้าที่มีรายได้และค้าขายจริง แต่อาจไม่มีสลิปเงินเดือนหรืองบการเงินแบบบริษัท มีข้อมูลเพิ่มเติมสำหรับใช้ประกอบการยื่นขอสินเชื่อ

“เข้าใจง่าย ๆ คือ ถ้าร้านค้าขายจริง ข้อมูลยอดขายที่เกิดขึ้นก็ไม่สูญเปล่า แต่สามารถนำมาช่วยสะท้อนศักยภาพของร้านในการขอสินเชื่อได้มากขึ้น อย่างไรก็ตาม AI ไม่ได้เป็นผู้อนุมัติสินเชื่อ และการมียอดขายในถุงเงินไม่ได้หมายความว่าจะกู้ผ่านโดยอัตโนมัติ ธนาคารยังต้องพิจารณาคุณสมบัติ ความสามารถในการชำระหนี้ และหลักเกณฑ์ของแต่ละผลิตภัณฑ์ ผู้ประกอบการจึงควรเลือกวงเงินที่เหมาะกับกิจการ กู้เท่าที่จำเป็น และมั่นใจว่าสามารถชำระคืนได้” นางสาวลลิดา กล่าว

ทั้งนี้ สำหรับผู้ประกอบการที่มีศักยภาพแต่ติดข้อจำกัดเรื่องหลักประกันหรือผู้ค้ำประกัน ยังมีกลไกค้ำประกันสินเชื่อของบรรษัทประกันสินเชื่ออุตสาหกรรมขนาดย่อม (บสย.) เพื่อช่วยเพิ่มโอกาสในการเข้าถึงสินเชื่อ โดยการค้ำประกันเป็นกลไกสนับสนุนเพิ่มเติม ไม่ใช่การอนุมัติวงเงินสินเชื่อโดยอัตโนมัติ

รัฐบาลมุ่งใช้เทคโนโลยีและข้อมูลช่วยเปิดประตูให้ผู้ประกอบการรายเล็กเข้าสู่ระบบการเงินได้มากขึ้น โดยเฉพาะกลุ่มที่ “ค้าขายจริง มีรายได้จริง แต่เอกสารทางการเงินอาจไม่ครบในรูปแบบเดิม” พร้อมส่งเสริมให้ประชาชนเลือกใช้สินเชื่ออย่างเหมาะสมกับขนาดธุรกิจและความสามารถในการชำระคืน

政府为需要流动资金或业务扩张的小企业主推出了三种“AI Whisper Loan”贷款方案。贷款金额可根据企业规模选择，并可使用实际销售数据作为贷款申请的佐证材料。

2026年9月11日，首相办公室副发言人拉莉达·佩里斯维瓦塔纳女士透露，政府正推进“人工智能助推贷款”项目，帮助小型企业主和创业者获得正规融资渠道。该项目利用“钱袋”应用程序的真实销售数据作为贷款审批的补充信息，并为创业者提供与其企业规模和需求相匹配的贷款金额选择。如下所述，这些产品可大致分为三个级别：

1. 一家小商店所需的流动资金不超过 50,000 泰铢。

“政府储蓄银行QR Maha Heng x Nok Krasip贷款”非常适合使用政府储蓄银行（GSB）应用程序、需要小额资金且无需抵押的小企业主。该贷款每位借款人最高可贷5万泰铢，无需抵押，无申请费，且月利率固定为0.75%。

2. 出售“钱袋”（一种传统的泰国贷款产品）的商家要求贷款金额不超过 500,000 泰铢。

“泰京银行的‘10万泰铢贷款’非常适合需要营运资金或改善企业流动性的小企业主。该贷款每位借款人最高可贷50万泰铢，年利率低至11%，每月还款额低至500泰铢，且不收取贷款申请费。”

3. 寻求扩张的企业，最高贷款额度为 300 万泰铢。

“泰京银行的‘中小企业贷款’非常适合使用‘Thung Ngern’应用程序上人工智能‘Whispering Bird’功能的批发商、零售商、服务提供商和在线商店，尤其适合那些需要更高额度贷款来发展业务的企业。每位借款人最高贷款额度为300万泰铢，年利率3.5%起，前两年固定利率，且免收贷款申请费。”

拉莉达女士指出，企业家应根据“实际资金需求”选择贷款，而不是只关注贷款金额最高。他们还应仔细考虑所有成本，尤其是利率计算。例如，GSB QR Maha Heng x Nok Krasip 贷款的月利率为 0.75%，而泰京银行的贷款则以年利率为准。因此，如果不考虑贷款期限及相关条件，直接比较这些数字是不恰当的。

“AI Whisperer”的核心功能在于能够利用Thung Ngern应用程序提供的真实销售数据来反映企业家的业务运营情况。这些数据包括销售额、收入趋势以及来自政府销售项目（例如Thai Chuay Thai Plus和Kon La Khrueng Plus）的数据。这为那些可能缺乏工资单或公司财务报表的商家提供了实际的收入和业务运营信息，从而支持他们的贷款申请。

“简而言之，如果一家店铺确实在盈利，那么生成的销售数据就不会被浪费，反而有助于反映店铺获得贷款审批的潜力。然而，人工智能并不能直接审批贷款，系统中拥有销售数据也并不意味着贷款一​​定会被批准。银行仍然需要考虑申请人的资质、还款能力以及每款产品的具体要求。因此，企业家应该根据自身业务情况选择合适的贷款金额，只借必要的资金，并确保自己能够按时还款。”拉莉达女士说道。

对于面临抵押品或担保人限制的潜在创业者，中小企业信贷担保公司（SMEG）提供贷款担保机制，以增加其获得信贷的机会。该担保机制是一种支持性措施，并非自动批准贷款。

政府旨在利用科技和数据，为小型企业更便捷地进入金融体系打开大门，特别是那些“实际经营并有实际收入，但可能缺乏传统方式完整财务文件”的企业。政府还鼓励人们选择与其企业规模和偿还能力相匹配的贷款。