存1千萬養老很夠用？61歲阿北退休僅1年就慌了 真相讓他臉色發白

「帳戶裡有多少錢」並不等於「退休後有多少錢可以花」。（示意圖，路透）

〔財經頻道／綜合報導〕不少人退休前都會試算手上的存款與年金。不過，日本一名曾任大型企業部長的61歲男子，退休時擁有5000萬日圓（約新台幣1000萬元）資產，原本認為「這樣應該夠了」，沒想到退休僅1年，帳戶裡的存款大幅減少，仔細計算後才發現，自己一年竟支出近800萬日圓（約新台幣160萬元）。更可怕的是，房屋、汽車、醫療、照護等一筆筆「看不見的支出」還沒算進去，退休金恐怕比想像中更快見底。

日媒報導，田中和彥（化名）在大型企業工作約38年，50多歲升任部長，退休前年收入約1200萬日圓（約新台幣240萬元）。60歲退休時，他拿到退休金，加上原有存款，金融資產合計約5000萬日圓。

田中並非毫無退休規劃。夫妻預計65歲起每年領取約325萬日圓年金（約新台幣65萬元），剩餘的房貸則因利率僅約1%，沒有提前償還，預計65歲前還清。他還將原本可用於提前還款的房貸投入美元計價的一次繳清終身壽險，計畫領取定期給付金後，在70歲解約。

退休後，田中也刻意降低生活水準。妻子每月拿15萬日圓（約新台幣3萬元）作為食費及日用品等生活費，他自己的信用卡支出則約18萬日圓（約新台幣3.6萬元），包括電話費、水電費、汽車費用、網購、高爾夫球及夫妻外食等，換算下來，每月支出約38萬日圓（約新台幣7.6萬元）。

原本以為這樣已經相當節省，直到退休1年後整理報稅資料，他才發現問題。妻子的生活費、自己的信用卡支出及汽車費用，一年已超過450萬日圓（約新台幣90萬元），再加上房貸、固定資產稅、住民稅及健康保險費等，退休第一年的總支出竟接近800萬日圓（約新台幣160萬元）。

「我明明沒有覺得自己花了這麼多……」真正讓田中感到不安的是，這還不是全部。

當他把家庭收支一路試算到90歲，才發現房屋修繕、家電汰換、換車、旅行等「幾年才發生一次」的大筆支出，根本沒有列入原本的生活費預算；未來可能產生的醫療及照護費用，也完全沒有計算。

田中的試算顯示，現金及存款仍可能在88歲左右見底。而這還沒有把所有突發支出算進去。

田中的每月38萬日圓生活費雖然相對較高，但專家指出，真正的問題並不只是「每月花多少」，而是退休者是否把30年內可能出現的大筆支出全部納入計算。

這起案例凸顯退休規劃中的一個盲點，「帳戶裡有多少錢」並不等於「退休後有多少錢可以花」。除了每月固定生活費，房屋、汽車、醫療及照護等不定期支出，都可能在某個時間點突然大筆流出。對退休族而言，真正重要的或許不只是確認資產餘額，而是提前弄清楚這些錢「什麼時候、會因為什麼而花掉」。

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