你想幾歲退休？答案恐比想像中早 專家曝退休金撐更久「1招」

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不少人希望提早退休，專家建議可調整工作型態，讓退休金撐得更久。（退休示意圖，歐新資料照）

〔財經頻道／綜合報導〕美國蓋洛普（Gallup）調查，尚未退休的民眾平均預期自己將在66歲退休，但目前已退休者的平均退休年齡為61歲。另2024年YouGov調查顯示，59%的美國在職民眾希望提早退休，其中40%有信心能夠實現。不過，若還沒累積足夠財富，又想提早離開全職職場，專家建議，不妨換個方式思考，不一定要完全停止工作，改採兼職、顧問或第二職涯，反而可能讓退休金撐得更久。

《華盛頓郵報》（The Washington Post）報導，年輕時就完全退休，意味著生活開銷將完全仰賴既有的儲蓄與投資。如果轉換工作型態或調整工作時間，則有機會在維持一定程度「退休生活」的同時，盡量保留原本的退休資產。

波士頓財富管理公司Concierge Wealth Management創辦人兼負責人Julian Morris指出，想提早退休並不代表必須完全離開工作。

他表示，可以逐步減少工時，而不是突然從每週工作50小時變成完全退休，例如從事顧問、教學、指導、季節性工作，甚至投入與過去職業完全不同的「第二職涯」。

加州Spiegelman Wealth Management財富顧問Adam Spiegelman也指出，即使只是適度的兼職收入，在希望讓退休金多支撐10年的情況下，也可能帶來很大的差異。

他舉例，如果每年透過顧問工作或個人興趣專案賺進4萬美元，就代表退休者不必從投資組合中拿出這4萬美元。

以財務規劃師常用的4%提領率作為基準計算，要產生每年4萬美元的收入，大約需要累積100萬美元資產。換句話說，每年多賺4萬美元，不只是多一筆收入，也等於少提領一筆退休資產。

專家指出，兼職收入還有另一項重要作用，就是降低退休初期遇到市場大跌時的資產消耗。投資組合在市場下跌後，若持有的股票日後重新上漲，資產有機會逐步恢復；但如果退休初期剛好遇上股市崩跌，又必須持續賣出股票支付生活費，就會剩下較少資產參與後續市場反彈。

此外，提早退休者也不能忽略醫療成本。Adam Spiegelman指出，美國民眾若提早退休，還必須考慮65歲開始享有Medicare（聯邦醫療保險）之前的醫療保障費用。

有些兼職工作會提供醫療福利；如果沒有，將收入維持在適度範圍內，也可能有助於符合《平價醫療法案》（ACA）健保市場的補助資格。

除了財務問題，專家也提醒，工作對一個人的意義不只有薪水。Julian Morris指出，工作還能提供生活規律、社交互動、智力刺激、社會地位、目標感與成就感。因此，提早退休的人必須思考，離開職場後要如何補足這些生活元素。

例如，可以安排志工服務、培養興趣、參加社交活動或加入社團，也可以透過兼職或顧問工作維持一定程度的生活節奏。

Julian Morris表示，如果55歲就退休，等於可能面對未來30、40年沒有職場結構的人生，因此人際關係與社群連結尤其重要。

他也建議，退休後選擇「第二職涯」時，可以不再把薪水擺在第一順位，而是挑選自己真正有興趣、具有意義的工作。

如果希望逐步退出職場，而不是直接完全退休，專家建議可以先做好幾項準備。首先，計算每年真正需要多少生活費。如果退休後失去原本的醫療保險，也要將醫療支出納入計算。

其次，確認退休金何時可以免罰提領。美國傳統IRA及401（k）通常在59歲半以前提領，可能面臨10%的提前提領罰款；部分情況則有例外，例如在滿55歲或之後的曆年離開雇主，原雇主的401（k）餘額可能符合免罰提領規定。

最後，提前尋找適合自己的兼職或第二職涯。可以依照興趣、技能及生活需求，估算需要多少兼職收入，才能降低退休金提領壓力。

專家提醒，真正的提前退休未必等於「完全不工作」。對於退休金尚未累積到足夠水準的人而言，逐步減少工時、保留部分收入來源，除了能降低資產快速消耗的風險，也能維持生活目標與社交連結，可能是另一種更穩健的退休方式。

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