他玩股票賺1200萬「55歲直接提早退休」爽翻 僅2年超後悔下場曝光

FIRE的關鍵不只是累積足夠資產，更要保留財務彈性。（示意圖，彭博）

〔財經頻道／綜合報導〕近年股市走高，不少人靠投資累積資產，決定提早退休。不過，即使手握大筆存款、投資報酬率符合預期，也不代表從此就能高枕無憂。日本一名男子55歲時，帶著6000萬日圓（約新台幣1194萬元）資產離開職場，原以為靠每年4%的投資報酬就能維持生活，沒想到房屋修繕費超過800萬日圓（約新台幣159萬元），加上物價上漲，讓他開始擔心退休金不夠用，甚至後悔當初沒有保留工作收入。

日媒報導，57歲的小松英俊（化名）單身且沒有子女，過去工作超過30年，長期保持節儉習慣，持續存錢與投資。近年股市上漲，讓他的金融資產累積至約6000萬日圓。父母相繼過世後，他繼承一棟屋齡約40年的老房子，由於沒有房貸，也不必支付房租，因此決定在55歲時提早退休。

當時，小松每月生活費約20萬日圓（約新台幣4萬元），一年約240萬日圓（約新台幣48萬元）。他認為，只要6000萬日圓資產每年取得4%報酬，就能創造240萬日圓收益，足以支付生活開銷。退休初期，他不必再忍受通勤與工作壓力，能悠閒看電影、閱讀，投資報酬率也維持在約4%，生活一度相當愜意。

然而，隨著食品、日用品及電費上漲，每月生活費逐漸超出原本預算。更大的打擊則來自繼承的老房子。某次連日大雨後，小松發現天花板出現漏水痕跡，經業者檢查，才發現屋頂、底層結構、外牆及衛浴設備都已老化，必須進行大規模整修，費用超過800萬日圓。

在支付生活費與修繕費後，小松的金融資產從6000萬日圓降至約5200萬日圓（約新台幣1035萬元）。即使投資報酬率仍維持4%，每年收益也會從原本的240萬日圓降至208萬日圓（約新台幣41萬元）。

資產縮水讓他開始擔心，若未來罹患重病，或房屋再次需要大筆修繕費，剩餘資產是否足以支應往後數十年的生活。由於離職已經2年，年齡也接近60歲，要重新找到待遇相近的工作並不容易。小松因此後悔，認為當初不必完全退出職場，即使每週工作兩、三天，也能減輕財務壓力。

理財規劃師指出，FIRE（財務自由、提早退休）不能只看目前擁有多少資產，也不能單憑平均投資報酬率判斷是否足以退休。市場報酬並非每年固定，若退休初期碰上市場下跌，仍得提取資產支付生活費，可能進一步加速本金縮水。

此外，退休規劃也應納入物價上漲、稅金、社會保險費、房屋修繕，以及年老後的醫療與照護支出。對於50多歲就打算退休的人，更應評估從退休到65歲領取年金前的資金缺口，並試算70歲、80歲甚至90歲時的資產變化。

小松的經歷也提醒，FIRE的關鍵不只是累積足夠資產，更要保留財務彈性，避免因為追求不工作的人生，反而失去應對突發支出的能力。

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