賺得多卻留不下錢？專家曝 : 高收入族真正危險的「共通點」

年收破千萬日圓，為何最後還是沒錢？銀行家曝共同特徵。（示意圖，取自網路）

〔財經頻道／綜合報導〕許多人努力工作，希望有一天年收入能超過1000萬日圓（約新台幣200萬元）；他們認為，只要收入達到這個水準，就不用再為錢煩惱。然而，日本一名擁有20年年資、長期替客戶提供財務相關建議的銀行家卻表示，經常看到截然相反的情況。

他指出，有人年收入超過1000萬日圓、卻幾乎沒有存款，也有人以高收入為前提背上龐大房貸，只要收入稍微下降，家庭經濟便迅速陷入困境。而領高薪仍可能面臨財務失控的人，往往有2個共同特徵，包括收入增加，生活支出同步跟著膨脹，以及把現在的高收入視為未來也會持續不變，因此背上過高房貸等固定支出。

這名前銀行員指出，「收入高」和「擅長管理金錢」完全是兩回事。真正危險的是，把現在的高收入視為未來也會持續不變，因此不斷提高生活水準與固定支出。

報導指出，他曾遇過一名年收入超過1000萬日圓的上班族，光看收入似乎生活相當寬裕，但實際檢視資產後，存款卻幾乎沒有。原因在於，每當收入增加，生活水準也跟著提高，不僅搬到更寬敞的住宅、換車，也增加孩子教育費、旅遊與外食次數。

這些支出單獨看都未必過度，但累積起來便形成龐大負擔，尤其房貸與教育費等不容易迅速削減的固定支出更為明顯。結果每月薪水不夠支應，獎金一入帳，也很快被房貸與信用卡帳單吃掉。

更大的問題是，一旦生活水準提高，就很難再降回來，但只要加班費或獎金減少，情況便可能立即改變。銀行員指出，無論賺多少，只要支出也隨收入同步膨脹，最後同樣留不下錢。而另一種常見情況，是以高收入為前提借下過多房貸，但收入愈高，金融機構願意核貸的金額通常也愈大。

他曾遇過一名客戶，憑藉高收入購買高價住宅，最初每月薪水與獎金都足以負擔房貸，生活也沒有明顯壓力。但後來因轉職等因素，收入下降，房貸金額卻沒有跟著減少，加上教育費與日常生活費，原本能負擔的房貸逐漸成為沉重壓力。

這名客戶起初透過減少外食、旅遊等方式壓縮開銷，但仍無法補足缺口，只能動用原有存款支付房貸與生活費，存款也迅速縮水。最後甚至不得不賣掉原本為家人購買的住宅。但問題並未因此完全解決，因為房屋出售價格不足以清償剩餘房貸，即使房子賣掉，債務壓力仍然存在。

此外，如果房貸採用浮動利率，除了收入可能因轉職或公司業績惡化而減少，也可能同時面臨利率上升、還款增加的情況。換言之，「收入減少」與「支出增加」甚至可能同時發生。

因此，他認為真正重要的並不是思考「以現在的收入可以花多少」，而是即使未來收入下降，或房貸負擔增加，現在的生活方式是否仍能維持。與其追求高收入，更重要的是建立即使環境改變，也能守住生活的家庭財務結構。

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