退休族「最大心魔」曝光！很多人都有這困擾

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不少人退休後陷入「有錢不敢花」的困境。（示意圖，路透）

〔財經頻道／綜合報導〕辛苦存了一輩子的退休金，真的敢花嗎？不少人退休後反而陷入「有錢不敢花」的困境，深怕退休金越花越少，最後淪落到錢不夠用的下場。調查顯示，近4成退休族不太願意動用退休積蓄，甚至有超過7成仍在工作的人預期，自己退休後也會出現類似情況。

《今日美國報》（USA Today）報導，根據Allianz Life近期調查，39%的美國退休人士表示，他們不太願意花用退休儲蓄；另有71%的工作年齡族群認為，等到退休後，自己也會對動用退休金感到猶豫。

財務顧問指出，他們工作中最重要的部分之一就是說服客戶，即使是富裕的客戶，也要在退休後花掉他們的儲蓄。

退休理財通常分成「累積期」與「提領期」兩個階段。工作期間持續賺取收入、投資並累積退休金，退休後則開始逐步提領資產支應生活。不過，對習慣長期存錢的人而言，從「存錢」切換成「花錢」，往往比想像中困難。

理財規劃師Melissa Cox表示，有些客戶甚至已經富有到不需要過度節省，卻仍不願意花錢，「當一個人習慣把所有錢都存起來時，要讓他花5美元買一杯咖啡都很困難。」她透露，約一半客戶都在為如何花掉退休積蓄而苦惱。

另一名理財規劃師Jonathan Swanburg也指出，人們習慣花掉工作時期的薪水，卻不習慣動用退休金，「如果你看著自己的投資組合一路縮水，會是一件壓力非常大的事情。」

退休後最大的改變之一，就是收入不再像工作期間一樣具有彈性。工作時遇到突發支出，可以透過加薪、轉職等方式增加收入，但退休後的收入通常相對固定，因此真正能控制的，反而是自己的支出。

聖路易斯認證理財規劃師Peter Lazaroff表示，最會累積退休資產的人，退休後反而可能成為最不會花錢的人。「一輩子累積起可觀投資組合的人都是很會存錢的人，而很會存錢的人，幾乎可以說通常不擅長花錢。」

退休族之所以不敢花錢，背後最大恐懼之一就是「活得比錢久」。Allianz消費者洞察副總裁Kelly LaVigne指出，這是準退休族最擔心的問題之一。

不過，專家提醒，退休理財不能只考慮「錢會不會花光」，也必須思考「如果花得太少，會不會留下遺憾」。Peter Lazaroff表示，退休族其實面臨兩種風險，一種是花太多導致晚年資金不足，另一種則是因為過度節省，最後沒能完成真正想做的事情。

例如，許多人工作時因為覺得旅行太貴，一再將夢想行程往後延；退休後雖然終於有時間，卻又因為沒有固定薪水而不敢花錢。

專家認為，退休後真正需要調整的，不只是投資策略，更是「花錢的心態」。辛苦累積退休金的目的，並非單純讓帳戶數字不斷增加，而是讓退休後仍能把資產轉化為生活品質，在避免資金過早耗盡的同時，也別讓過度節省成為人生另一種遺憾。

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