身上留多少現金才夠？答案曝光

黃金繼續跌！下一步走勢曝 重點關注「這價位」

外媒指出，緊急預備金就像財務上的避震器，能避免意外支出打亂原本的理財計畫。（彭博）

〔財經頻道／綜合報導〕你是否也曾覺得，人生中那些大筆開銷，總是在最不方便的時候找上門？外媒指出，緊急預備金就像財務上的避震器，能避免意外支出打亂原本的理財計畫，傳統建議是準備相當於3至6個月家庭支出的金額，如果一下子存不到這麼多，也不必氣餒，即使先存下1000或2000美元（約新台幣3.2萬元至6.5萬元），也能為財務提供一定程度的保障。

綜外媒體報導，投資組合就像汽車引擎，目的是帶領投資人實現財務獨立或安穩退休；緊急預備金則如同汽車避震器，能在生活出現意外時吸收衝擊，避免一筆突如其來的支出，演變成更嚴重的財務問題。

例如，寒流來襲時暖氣設備突然故障、炎熱夏季冷氣罷工，或是家中電器漏水需要維修，這些意外都可能帶來大筆開銷。如果沒有預先準備現金，民眾可能只能動用高利率信用卡、申請退休金貸款、提前提領退休金，甚至被迫在股市下跌時賣出投資部位。

尤其當市場處於低檔時，為了支付生活開銷而賣出長期投資，可能讓原本只是暫時性的家庭財務問題，進一步演變成長期投資損失。因此，緊急預備金不只是應付意外支出的資金，也是讓投資人能夠維持原有投資計畫的重要工具。

根據CNBC和SurveyMonkey曾聯合發布的季度財務調查，63%的美國人表示自己是月光族。半數受訪者表示，即使僅僅一週的薪資延遲發放都會造成嚴重的經濟困難。

當自己僅能勉強維持生計時，建立安全保障似乎遙不可及，但這正是最需要「緊急預備金」的時候。對月光族來說，建立應急基金的關鍵在於從小額開始。

至於緊急預備金應該準備多少，根據分析，傳統理財建議是存下相當於3至6個月家庭支出的金額。民眾可以先盤點每月必要開銷，包括房貸或房租、水電費、保險、伙食費、交通費、最低債務還款金額及醫療保健支出，再依照實際支出計算目標金額。

外媒舉例，如果每月基本生活開銷為4000美元（約新台幣13萬元），那麼應急金應為1萬2000美元至2萬4000美元（約新幣39萬元至78萬元）。

不過，每個家庭需要準備的金額並不相同。如果家庭有兩份穩定收入、員工福利完善，而且汽車等設備相對較新，準備3個月生活費或許就足夠；但如果家庭只有一名收入來源，或是自行經營事業、靠佣金維生，又或者需要扶養其他家人，就應考慮提高預備金目標。

此外，有房子的家庭也不能忽略屋頂、暖氣設備、熱水器等老舊設施的維修或更換費用，以及災害發生時可能需要自行負擔的保險自負額，這些都可能成為額外的財務負擔。

如果一開始就把目標設定為3至6個月生活費，可能會讓不少人感到壓力。對此，報導指出，這個金額是最終目標，而不是開始存錢的最低門檻。民眾可以先以累積1個月生活費為目標，即使只有1000或2000美元，也能協助支付不少突發支出，降低使用信用卡的機率。

在存放方式上，可以考慮高利率儲蓄帳戶、銀行貨幣市場帳戶或短期美國公債，重點是資金必須安全，並且能在需要時迅速動用。

此外，建議將緊急預備金存放在獨立帳戶，不要與平常收取薪水、支付帳單的帳戶混在一起，避免日常消費不知不覺侵蝕這筆資金。

雖然通膨會隨著時間推移侵蝕現金購買力，但緊急預備金的目的並不是追求高報酬，而是在突發狀況發生時，避免民眾因為缺乏現金而被迫借貸或賣出長期投資。換句話說，持有現金確實有成本，卻可能避免更大的財務損失。

值得注意的是，信用卡或房屋淨值信用額度並不能完全取代緊急預備金。儘管這些工具在緊急時刻可能派上用場，但銀行或貸款機構仍可能降低信用額度，或在經濟環境惡化時收緊放款標準，因此，提前準備現金會更有保障。

如果每個月的收入早已分配給退休儲蓄、房貸、子女開銷及日常生活費，想額外存錢並不容易。外媒建議，可以按照以下順序逐步建立緊急預備金：

1. 先取得雇主退休金配對提撥：如果公司提供退休金配對制度，應先提撥足夠金額，以取得雇主提供的全額配對提撥。

2. 建立基本現金儲備：先設定較容易達成的小目標，例如1000美元或1個月生活費，再逐步增加。

3. 優先償還高利率債務：在累積完整預備金之前，可以先積極處理高利率債務，減少利息負擔。

4. 設定每月自動轉帳：固定將一部分收入轉入專用帳戶，持續累積，直到達到預定目標。

至於是否應該暫時減少退休儲蓄，以便加快累積緊急預備金，外媒認為，如果已經提撥足夠金額取得雇主提供的全額配對提撥，短期內優先建立現金儲備是可以考慮的做法，但應設定明確的期限，並規劃恢復退休儲蓄的時間，例如將下一次加薪或年終獎金的一部分重新投入退休金帳戶。

另外，如果每年都能收到大筆退稅，可以檢視預扣稅額是否過高，並評估調整的可能性，讓每次領薪水時能多留下一些現金。年終獎金、加班費、副業收入及加薪後增加的部分收入，也可以優先存入預備金帳戶。

平時則可檢查不再使用的訂閱服務，或減少已經變成習慣、卻非必要的消費，藉此增加每月可儲蓄的金額。

最後，緊急預備金應保留給真正的意外支出，例如失業、醫療帳單，以及必要的房屋或汽車維修，而不是用於週末旅行等非必要消費。當預備金因應急而被動用後，也應逐步補回。

報導表示，緊急預備金永遠不會是最令人興奮的資產。暖氣還是可能故障，汽車也仍然可能拋錨。但只要事先存好現金，這些原本可能引發財務危機的支出，就能變成令人煩惱、卻不至於讓生活陷入困境的小麻煩。

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