ธปท. จ่อคุมเข้มสินเชื่อซื้อก่อนจ่ายทีหลัง ปรับเกณฑ์ใหม่จำกัดวงเงิน 2 หมื่นบาท

วันที่ 29 ต.ค.2569 นายวิทัย รัตนากร ผู้ว่าการธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) เปิดเผยความคืบหน้าการกำกับดูแลธุรกิจสินเชื่อส่วนบุคคลประเภท "ซื้อก่อน จ่ายทีหลัง" (Buy Now, Pay Later: BNPL) ให้บริการผ่านแพลตฟอร์มดิจิทัล หลังพบว่า บริการดังกล่าวเติบโตอย่างรวดเร็ว สะท้อนพฤติกรรมการบริโภคที่เปลี่ยนแปลงไป เพิ่มความเสี่ยงที่ผู้บริโภค โดยเฉพาะคนรุ่นใหม่และกลุ่มเปราะบาง ก่อหนี้เกินความสามารถในการชำระคืน

ข้อมูลสำรวจผู้ประกอบการ BNPL รายใหญ่ 7 ราย พบว่า จำนวนบัญชีเติบโตเฉลี่ยสูงถึง 90% ต่อปี ขณะที่มูลค่าสินเชื่อเพิ่มขึ้นเฉลี่ย 88% ต่อปี โดยปี 2567 มีมูลค่าสินเชื่อ 22,093 ล้านบาท จากจำนวน 4.23 ล้านบัญชี ก่อนเพิ่มเป็น 48,065 ล้านบาท และ 8.15 ล้านบัญชีในปี 2568

ส่วนช่วงครึ่งแรกของปี 2569 มูลค่าสินเชื่อเพิ่มขึ้นเป็น 57,158 ล้านบาท ขณะที่จำนวนบัญชีพุ่งแตะ 11.03 ล้านบัญชี สะท้อนการขยายตัวของตลาดที่รวดเร็วและน่าจับตา

นายวิทัยกล่าวว่า บริการ BNPL เติบโตเร็วกว่าสินเชื่อส่วนบุคคลและบัตรเครดิตทั่วไปอย่างเห็นได้ชัด โดยผู้บริโภคบางส่วนใช้บริการผ่อนชำระสินค้าราคาย่อย เช่น ชานมไข่มุกและสินค้าอุปโภคบริโภคในชีวิตประจำวัน หากขาดการกำกับดูแลที่เหมาะสม ความสะดวกในการใช้จ่ายอาจกลายเป็นช่องทางให้เกิดหนี้สะสมอย่างรวดเร็ว และนำไปสู่ปัญหาหนี้ครัวเรือนในระยะยาว

ธปท. ได้เปิดรับฟังความคิดเห็นสาธารณะต่อร่างหลักเกณฑ์กำกับดูแลธุรกิจ BNPL เพื่อยกระดับมาตรฐานการให้บริการ เพิ่มความโปร่งใส และคุ้มครองผู้บริโภค โดยมีสาระสำคัญดังนี้

จำกัดอายุผู้ใช้บริการ ผู้ขอสินเชื่อต้องเป็นบุคคลธรรมดาที่มีอายุ 20 ปีขึ้นไป ผู้ที่อายุต่ำกว่า 20 ปีจะไม่สามารถใช้บริการได้

จำกัดวงเงินไม่เกิน 20,000 บาท ระยะเวลาชำระคืนต่อธุรกรรมไม่เกิน 6 เดือน

การเรียกเก็บดอกเบี้ย เบี้ยปรับ ค่าปรับ ค่าบริการ และค่าธรรมเนียมต่างๆ เมื่อนำมารวมกันต้องไม่เกิน 15% ต่อปี โดยคำนวณตามอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง (Effective Rate)

ห้ามเปลี่ยนวงเงินเป็นเงินสด ผู้ให้บริการไม่สามารถเปิดให้ผู้ใช้เบิกถอน โอน หรือแปลงวงเงิน BNPL เป็นเงินสด เงินอิเล็กทรอนิกส์ หรือโอนไปยังบัญชีอื่นได้ พร้อมกำหนดกลไกป้องกันการนำสินเชื่อประเภทอื่นมาใช้ชำระหนี้ไขว้กัน

เปิดเผยข้อมูลชัดเจน ทวงหนี้อย่างเป็นธรรม ผู้ให้บริการต้องแจ้งอัตราดอกเบี้ยและค่าใช้จ่ายผ่านช่องทางดิจิทัลอย่างโปร่งใส จัดทำตารางภาระหนี้ให้ผู้ใช้เข้าใจได้ง่าย รวมถึงติดตามทวงถามหนี้ด้วยวิธีการที่เหมาะสมและเป็นธรรม

ผู้ว่าการ ธปท. ระบุว่า หลังเสร็จสิ้นกระบวนการรับฟังความคิดเห็น คาดว่าจะสามารถประกาศใช้หลักเกณฑ์ได้ในเดือนธันวาคม 2569 พร้อมเปิดช่วงเวลาให้ผู้ประกอบการเตรียมความพร้อมและดำเนินการขอรับใบอนุญาตให้ถูกต้องตามกฎหมาย

ธปท. ยืนยันว่าเป้าหมายของการกำกับดูแลไม่ใช่การขัดขวางนวัตกรรมหรือบริการทางการเงินรูปแบบใหม่ แต่ต้องการให้การเติบโตของสินเชื่อดิจิทัลอยู่ภายใต้กติกาที่ชัดเจน มีมาตรฐาน และคำนึงถึงความเสี่ยงอย่างเหมาะสม การนำธุรกิจ BNPL เข้าสู่ระบบกำกับดูแลจึงเป็นแนวทางหนึ่งในการคัดกรองความเสี่ยง ป้องกันปัญหาหนี้เสียตั้งแต่ต้นทาง และสร้างภูมิคุ้มกันทางการเงินให้ประชาชนในระยะยาว

ราคา "ทองคำ" เช้านี้ -400 บาท "รูปพรรณ" ขายออก 64,800 บาท

อิหร่านเสนอแผน 7 วัน "เปิดฮอร์มุซ-ฟื้นเจรจาสหรัฐฯ"

แก้ปมเงินค้ำ 5 หมื่นบาท "คลัง" ดึงแบงก์รัฐการันตี SMEs โซลาร์ภาคประชาชน

สินเชื่อซื้อก่อนจ่ายทีหลัง

2026年10月29日，泰国央行行长维泰·拉塔纳蓬先生公布了泰国在监管通过数字平台提供的“先买后付”（BNPL）个人贷款业务方面取得的进展。此前，此类服务发展迅速，反映出消费者行为的改变，同时也增加了消费者（尤其是年轻一代和弱势群体）负债过重的风险。

对七家主要“先买后付”（BNPL）贷款机构的调查显示，账户数量平均每年增长90%，贷款金额平均每年增长88%。2024年，贷款金额为220.93亿泰铢，账户数量为423万；预计到2025年，贷款金额将增至480.65亿泰铢，账户数量将增至815万。

2026 年上半年，贷款额增至 571.58 亿泰铢，账户数量激增至 1103 万，反映出市场快速而显著的扩张。

维泰先生指出，先买后付（BNPL）服务的增长速度远超传统个人贷款和信用卡，一些消费者甚至使用分期付款的方式购买奶茶等低价商品和日常消费品。如果没有适当的监管，这种便利可能会成为债务快速累积的漏洞，最终导致家庭长期债务问题。

泰国银行就“先买后付”（BNPL）业务监管条例草案启动公众咨询，旨在提升服务标准、增强透明度并保护消费者权益。要点如下：

年龄限制：贷款申请人必须年满20周岁。未满20周岁的人士不得使用此服务。

贷款限额为 20,000 泰铢，每次交易的还款期限不超过 6 个月。

利息、罚款、罚金、服务费和其他费用的总额不得超过每年 15%，按实际利率计算。

信用额度不可兑换成现金。服务提供商不得允许用户提取、转移或将“先买后付”信用额度兑换成现金、电子货币，或转至其他账户。此外，还设有相关机制，防止用户使用其他类型的贷款来偿还现有债务。

信息透明和公平的债务催收方式至关重要。服务提供商必须通过数字化渠道透明地披露利率和费用，为用户制定易于理解的债务偿还计划，并采用适当且公平的债务催收方法。

泰国银行行长表示，在完成公众咨询程序后，预计将于 2026 年 12 月公布相关法规，以便企业有时间根据法律做好准备并申请许可证。

泰国银行重申，监管的目标并非阻碍创新或新型金融服务，而是确保数字借贷的发展受到明确的规则、标准和适当的风险评估的约束。因此，将先买后付（BNPL）纳入监管体系是筛选风险、从源头上预防坏账并增强公众长期财务韧性的途径之一。

今天早上黄金价格下跌了400泰铢。装饰性黄金售价为64800泰铢。

伊朗提出一项为期7天的计划，旨在“开放霍尔木兹海峡并恢复与美国的谈判”。

解决 50,000 泰铢抵押品问题：财政部正在争取国有银行为参与公共太阳能发电计划的中小企业提供担保。

先买后付贷款