"เนเน่" จะรับเงินแบบไหน! โค้ชการเงิน เปิดสูตร-อะไรดีกว่ากัน "รับก้อนเดียว" หรือ "ทยอย 40 ปี"

นักวางแผนการเงินชี้ เงินรางวัล 1 ล้านดอลลาร์ไม่ได้แปลว่าจะได้รับเงินเต็มจำนวน เหตุมีทั้งภาษีและ “มูลค่าเงินตามเวลา” เข้ามาเกี่ยวข้อง หากรับเป็นก้อนต้องบริหารเงินลงทุนเอง ขณะที่รับทยอย 40 ปีช่วยสร้างวินัย แต่ต้องรับความเสี่ยงอัตราแลกเปลี่ยนและกฎภาษีในอนาคต แนะวางแผนจากเป้าหมายการใช้เงินและวัยเกษียณเป็นหลัก

นฤมล บุญสนอง นักวางแผนการเงินCFP กรรมการ สมาคมนักวางแผนการเงินไทย วิเคราะห์เงินรางวัล มูลค่า 1 ล้านดอลลาร์สหรัฐหรือ ประมาณ 33 ล้านบาท ที่ “เนเน่ รอยัล” หรือ แพรว–รัตติกานต์ อำลอย นักร้องและมือกีตาร์ชาวไทยวัย 16 ปีจากภูเก็ต ที่คว้าแชมป์ America’s Got Talent 2026 ซึ่งรูปแบบการรับเงิน มี 2 แบบ คือ รับแบบรายปี: 25,000 ดอลลาร์ต่อปี เป็นเวลา 40 ปี รวม 1 ล้านดอลลาร์ ก่อนภาษี และแบบรับเป็นเงินก้อน ตามมูลค่าปัจจุบัน (Present Value) ซึ่งมีรายงานว่าอยู่ราว 250,000–300,000 ดอลลาร์ ก่อนภาษีนั้น ในมุมมองของนักวางแผนทางการเงิน ไม่ได้อยู่เพียงจำนวนเงินที่ได้รับ แต่ต้องพิจารณาว่า มูลค่าเงินตามเวลา ภาษี อัตราแลกเปลี่ยน และความเสี่ยงในการบริหารเงิน

นฤมล บุญสนองนักวางแผนการเงินCFP กรรมการสมาคมนักวางแผนการเงินไทย

โดยโครงสร้างแท้จริงของเงินรางวัล 1.0 ล้านเหรียญตามข้อกำหนดทางกฎหมายของรายการ (AGT Fine Print) ไม่ได้เป็นเงินก้อนตั้งแต่แรก แต่รายการจ่ายผ่านรูปแบบ กองทุนรายปี (Annuity)ปีละ $25,000 ต่อปี เป็นเวลา 40 ปี ซึ่งหากคำนวณเป็น 25,000×40=1,000,000 ดอลลาร์

อย่างกรณีของน้องเนเน่ กับเงินรางวัล 1 ล้านดอลลาร์สหรัฐ ต้องดูว่าจะใช้กลยุทธ์แบบไหน เพราะมีปัจจัยที่ต้องคำนึง ไม่วาจะเป็นภาษี อัตราแลกเปลี่ยน หรือเงื่อนไขที่ซ่อนไว้ในการรับเงิน โดยเฉพาะภาษีที่ต้องจ่ายในฝั่งของสหรัฐฯ ที่น้องเป็นต่างชาติต้องเสียภาษี 30% และยังต้องเสียภาษีรัฐแคลิฟอร์เนีย (California State Tax) 7-13% ซึ่งถ้าคิดที่7% น้องเนเน่จะต้องเสียภาษี37%

ซึ่งหากคิดภาษีของ รัฐแคลิฟอร์เนีย (California State Tax) 7%เพิ่มเติมร่วมกับ ภาษีเงินได้สหรัฐฯ (US Federal Tax)30% และภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาในประเทศไทย ซึ่งหากหักภาษีแล้ว เงินที่น้องจะได้รับ คิดเป็นเงินบาทเท่ากับ6,237,000 บาท(อัตรา 33 บาท/USD) หากเลือกรับเงินครั้งเดียว

แต่หากเลือก ทยอยรับเงินรางวัล 40 ปี โดยจ่ายเป็นรายปี (Annuity)25000 USD/ปี เท่าๆ กันทุกปี และนำเงินที่ได้หลังหักภาษีไปลงทุนต่อที่อัตราผลตอบแทน 7% ต่อปี เป็นเวลา 40 ปี ซึ่งต่อปีจะได้รับเงินรางวัล 825,000 บาท/ปี(อัตรา 33 บาท/USD)แต่ทั้งนี้ต้องขึ้นอยู่กับอัตราแลกเปลี่ยนในแต่ละปีที่ผันผวนด้วย ถือว่าเป็นความเสี่ยงที่ต้องรับ ทั้งนี้ยอดเงินที่รางวัล 825,000 บาท/ปียังไม่รวมหักภาษี ณ ที่จ่าย หักภาษีสหรัฐฯ 37%แลภาษีของ รัฐแคลิฟอร์เนีย 7% จะเหลือเงินสุทธิที่จะได้รับ คิดเป็น 519,750 บาท/ปี

กรรมการสมาคมนักวางแผนการเงินไทย ให้สัมภาษณ์กับ “ไทยพีบีเอสออนไลน์” อีกว่า สำหรับการลงทุนเพื่อต่อยอดการเงิน มองว่า หากนำเงินก้อนสุทธิ 6,237,000 บาท ไปลงทุนต่อในรูปแบบ การลงทุนทบต้น (Compound Interest) ซึ่งมีเป้าหมายโต 5.29 เท่าของเงินต้น ซึ่งให้ผลตอบแทน 8% ต่อปี ใช้เวลา 22ปีในการลงทุน พบว่าจะมีกำไรขากการลงทุนสูงถึง 27 ล้านบาท เมื่อรวมกับเงินต้นจะมีเงินต้นครบ 33 ล้านบาท

แต่หากนำเงินไปลงทุน 7% ต่อปี ในวงเงิน สุทธิ 519,750 บาท และลงทุนเพิ่มทุกๆ ปี เป็นเวลา 40 ปี จะได้ผลตอบแทน สะสมที่นำไปลงทุนตลอด 40 ปี 20,790,000 บาท รวมดอกเบี้ย/กำไรทบต้นที่ได้รับ ประมาณ 82 ล้านบาท ดังนั้นมูลค่าพอร์ตรวมเมื่อครบ 40 ปีประมาณ 103.76 ล้านบาท)

การรับเงินแบบทยอย 40 ปี ทำให้เงิน 1 ล้านดอลลาร์เป็นจำนวนเงินในอนาคต ไม่ใช่มูลค่าที่ได้รับในวันนี้ ดังนั้นเมื่อนำอัตราผลตอบแทนมาคำนวณย้อนกลับเป็นมูลค่าปัจจุบัน มูลค่าจะลดลงอย่างมีนัยสำคัญ โดยตัวเลขที่นำมาคำนวณในการพูดคุยเป็นเพียงสมมติฐานเพื่อเปรียบเทียบทางเลือก

ขณะเดียวกัน หากเลือกรับเงินก้อน ผู้รับสามารถนำเงินไปบริหารและลงทุนได้ทันที แต่ต้องแลกกับความเสี่ยงในการลงทุน หากต้องการผลตอบแทนระดับ 7-8% ต่อปี ก็ต้องยอมรับความผันผวนและความเป็นไปได้ที่เงินต้นจะลดลงหากบริหารพอร์ตผิดพลาด จึงอาจจำเป็นต้องใช้ผู้เชี่ยวชาญช่วยจัดพอร์ตและบริหารความเสี่ยง

เมื่อมองระยะยาว พลังของการลงทุนและดอกผลทบต้น ทำให้ทั้งสองทางเลือกมีผลลัพธ์แตกต่างกันตามระยะเวลาและผลตอบแทนที่สมมติขึ้น โดยการจำลองในบทสนทนาใช้ผลตอบแทน 7% ต่อปีเพื่อให้เห็นภาพว่า หากไม่ถอนเงินและนำไปลงทุนต่อ มูลค่าเงินสามารถเติบโตขึ้นมากในช่วง 20-40 ปี อย่างไรก็ตาม ตัวเลขดังกล่าวเป็นการจำลอง ไม่ใช่การรับประกันผลตอบแทน

นักวางแผนการเงินยังชี้ว่า หากรับเงินก้อน ความเสี่ยงสำคัญอยู่ที่ การบริหารพอร์ต เพราะผู้รับต้องตัดสินใจเองว่าจะลงทุนอย่างไร ขณะที่การทยอยรับช่วยลดความเสี่ยงจากการนำเงินจำนวนมากไปลงทุนในครั้งเดียว แต่ต้องเผชิญความไม่แน่นอนของอัตราแลกเปลี่ยน กฎหมาย และภาษีตลอดระยะเวลา 40 ปี รวมถึงควรตรวจสอบสิทธิของผู้รับผลประโยชน์ หากเกิดเหตุไม่คาดฝันระหว่างทาง

สำหรับคนวัยทำงาน การวางแผนการเงินไม่ควรรอจนใกล้เกษียณ แต่ควรเริ่มจากการตอบให้ได้ว่า หากวันหนึ่งไม่มีรายได้จากการทำงาน ต้องใช้เงินต่อเดือนเท่าไร และต้องใช้ไปอีกกี่ปี จากนั้นจึงคำนวณเป้าหมายเงินออมและลงทุนให้สอดคล้องกับช่วงชีวิต

หัวใจของการวางแผนจึงไม่ใช่เพียงหาเงินให้ได้มากที่สุด แต่ต้องรู้ว่าเหลือเท่าไร และทำอย่างไรให้เงินที่เหลือเติบโต โดยแนวคิดสำคัญคือเริ่มวางแผนทันทีเมื่อมองเห็นเป้าหมาย ไม่ผัดวันประกันพรุ่ง เพราะระยะเวลาที่ปล่อยให้เงินทำงานมีผลต่อการสร้างความมั่นคงทางการเงินในระยะยาว

จากตลาดนัดภูเก็ตสู่เวทีโลก เส้นทางความสำเร็จของ "เนเน่ รอยัล"

"เนเน่ รอยัล" คว้าแชมป์ AGT 2026 สร้างประวัติศาสตร์คนไทยบนเวทีโลก

เสียงเชียร์ลั่นฮอลล์ "เนเน่ รอยัล" ร่วมโชว์ Linkin Park ลุ้นแชมป์ AGT

เนเน่ แชมป์ AGT 2026

เนเน่ รอยัล แชมป์ AGT2026

สมาคมนักวางแผนการเงินไทย

理财规划师指出，100万美元的奖金并不能保证您能拿到全额，因为其中涉及税收和“货币时间价值”。一次性领取奖金需要谨慎的投资管理，而分40年领取虽然有助于培养理财习惯，但也存在汇率波动和未来税收政策变化带来的风险。他们建议您首先将财务规划的重点放在退休目标上。

注册理财规划师 (CFP) 兼泰国理财规划协会理事纳鲁蒙·汶萨农 (Narumon Boonsanong) 分析了 16 岁的泰国歌手兼吉他手普吉岛居民普拉-拉蒂卡恩·阿姆莱 (Praew-Rattikarn Amlai) 在 2026 年美国达人秀 (America's Got Talent) 节目中赢得的 100 万美元（约合 3300 万泰铢）奖金。这笔奖金有两种领取方式：一种是每年领取 2.5 万美元，持续 40 年，税前总计 100 万美元；另一种是一次性领取，金额根据奖金的现值计算，据报道税前约为 25 万至 30 万美元。从理财规划师的角度来看，重要的不仅仅是最终到手的金额，还要考虑货币的时间价值、税收、汇率以及资金管理所涉及的风险。

Narumon Boonsanong，注册理财规划师 (CFP)，泰国理财规划协会理事会成员。

根据节目的法律规定（AGT细则），100万美元奖金的实际结构并非一次性支付，而是以每年25000美元的年金形式支付，为期40年，计算方法为25000美元 x 40 = 1000000美元。

就妮妮而言，这100万美元的奖金最终会如何分配，取决于她采取的策略，因为其中涉及诸多因素，包括税收、汇率以及领取奖金的隐藏条件。尤其值得注意的是，作为外国人，她必须在美国缴纳30%的税款，此外还要缴纳7%至13%的加州州税。如果按7%计算，妮妮需要缴纳的税款总额将高达37%。

如果加上 7% 的加州州税、30% 的美国联邦税以及泰国的个人所得税，扣除各项费用后，如果您选择一次性领取这笔钱，您收到的泰铢金额约为 6,237,000 泰铢（按 33 泰铢/美元的汇率计算）。

但是，如果您选择在40年内分期领取奖金，每年以25,000美元的年金形式等额领取，然后将税后金额以7%的年收益率再投资40年，您每年将收到约825,000泰铢（按33泰铢/美元的汇率计算）。然而，由于每年汇率波动，这被视为您必须承担的风险。这825,000泰铢/年的奖金不包含预扣税。扣除美国税（37%）和加州税（7%）后，您每年实际收到的净额约为519,750泰铢。

泰国金融规划协会的一位理事告诉泰国公共电视台在线版，就投资以实现财务增长而言，将623.7万泰铢净额投资于复利投资，目标是实现本金5.29倍的增长，年收益率为8%，那么22年后将产生2700万泰铢的利润。加上本金，总收益将达到3300万泰铢。

然而，如果这笔资金以7%的年收益率进行投资，净收益为519,750泰铢，并且每年都进行追加投资，持续40年，那么40年后的累计投资收益将达到20,790,000泰铢。加上利息/复利，40年后该投资组合的总价值约为1.0376亿泰铢。

分40年分期付款意味着这100万美元是未来的金额，而非现值。因此，如果将收益率反向计算到现值，其价值将大幅下降。本文讨论中使用的数字仅为假设，用于比较不同方案。

同时，如果选择一次性领取，收款人可以立即管理和投资这笔资金。然而，这伴随着投资风险。如果希望获得每年7-8%的回报，就必须接受波动性以及因投资组合管理不善而导致本金损失的可能性。因此，寻求专业的投资组合管理和风险管理帮助可能十分必要。

从长远来看，投资和复利的威力意味着这两种选择的结果会因时间跨度和预期收益率的不同而有所差异。本文中的模拟采用7%的年收益率，旨在说明如果资金不被提取并再投资，其价值在20-40年内可以显著增长。然而，这只是一个模拟结果，并非实际收益的保证。

理财规划师还指出，如果一次性领取一大笔款项，主要风险在于投资组合管理，因为收款人必须决定如何投资。虽然分期领取款项可以降低一次性投资大笔资金的风险，但也使收款人在长达40年的时间里面临汇率、法律和税收方面的不确定性。此外，还必须核实受益人在遇到意外情况时的权益。

对于在职人士来说，财务规划不应等到临近退休才开始。它应该从回答这个问题开始：如果有一天我失去了收入来源，我每月需要多少钱？需要维持多少年？然后，根据你的人生阶段，制定相应的储蓄和投资目标。

因此，理财规划的核心不仅在于尽可能多地赚钱，更在于了解自己还剩下多少钱，以及如何让剩余的钱增值。关键在于一旦确定目标就应立即开始规划，切勿拖延，因为你让钱为你工作的时间长短会显著影响你的长期财务安全。

从普吉岛街头市场走向国际舞台：Nene Royal 的成功故事。

“Nene Royal”赢得2026年泰国达人秀冠军，为泰国在世界舞台上创造了历史。

当“Nene Royale”与林肯公园乐队同台演出，争夺美国达人秀冠军时，大厅里爆发出热烈的欢呼声。

妮妮是2026年美国达人秀的冠军。

Nene Royal，AGT2026冠军。

泰国金融规划师协会