Alternative Data คืออะไร? ทำไมธนาคารไทยจะเพิ่มข้อมูลทางเลือกมาใช้พิจารณาปล่อยกู้

# Alternative Data คืออะไร

# Alternative Data ขอสินเชื่อได้จริงไหม

# Alternative Data กรุงไทย ขอสินเชื่อ

# Alternative Data แอป ถุงเงิน

# ข้อมูลทางเลือก Alternative Data

# สินเชื่อดิจิทัล ขอผ่านแอป

ถอดบทเรียน เกือบอวสาน NIKE เมื่อยุคทองไม่ได้อยู่ตลอดไป | BrandStory EP.60

“หนี้” ระเบิดเวลาชีวิตคนทำงาน ที่องค์กรต้องเร่งปลดชนวน Noburo เผยสูตรส่งเสริมพนักงานมีเงินเก็บ

คนไทยจำนวนมากเข้าไม่ถึงสินเชื่อเพราะขาดข้อมูลทางการเงิน จากโจทย์นี้ทำให้ภาครัฐและแบงก์พาณิชย์อยากหาโมเดลใหม่ๆ มาเป็นตัวช่วยให้คนกู้ได้ง่ายขึ้น หนึ่งในนั้นคือ “Alternative Data” หรือข้อมูลทางเลือก เช่น ค่าน้ำ ค่าไฟ พฤติกรรมการใช้จ่าย ไปจนถึงข้อมูลการค้าขาย ฯลฯ มาช่วยคัดกรองว่าคนๆ นี้มีรายได้ หรือพร้อมจ่ายหนี้ที่ยืมไปแค่ไหน

ทุกวันนี้การใช้ Alternative Data กับสินเชื่อก็เริ่มเห็นในกลุ่มแอปช้อปปิ้งและแพลตฟอร์มต่างๆ ที่เบื้องต้นบริษัทฯ อาจเสนอสินเชื่อวงเงินเริ่มต้นหลักร้อยหลักพัน ถ้าผ่อนดีจ่ายตรงก็จะได้วงเงินเพิ่มขึ้น แต่ในระบบธนาคารประเทศไทย มีมุมมองต่อเรื่องนี้อย่างไร

Thairath Money มีโอกาสได้พูดคุยกับ ผ ยง ศรีวณิช ประธานสมาคมธนาคารไทย และกรรมการผู้จัดการใหญ่ ธนาคารกรุงไทย (KTB) ที่จะมาตอบคำถามเหล่านี้

Alternative Data ในไทยมีกี่แบบ

ผยง เล่าว่า ข้อมูลทางเลือก (Alternative Data) ปัจจุบันไทยสามารถนำข้อมูลหลายรูปแบบมาปรับใช้ได้ เช่น ข้อมูลสาธารณูปโภค (ค่าน้ำ ค่าไฟ) ตลอดจนข้อมูลพฤติกรรมการใช้งานแพลตฟอร์มและแอปพลิเคชันต่างๆ ซึ่งถือเป็นข้อมูลที่ใช้คาดการณ์ได้ทั้งหมด

ทั้งนี้ สิ่งที่ต้องดูคือ มิติของความลึกและความกว้าง ด้านความลึกต้องเจาะกิจกรรมที่เกิดขึ้นในผู้ให้บริการแต่ละรายนั้นๆ (เช่น ข้อมูลการเข้าใช้แอปในแต่ละช่วงเวลาอาจสะท้อนถึงลักษณะการมีงานทำ เป็นต้น) หากมีฐานข้อมูลกลางที่สามารถแชร์และทำให้เห็นมิติของผู้กู้ได้ชัดเจน

นอกจากนี้ การประเมินศักยภาพผู้กู้ได้อย่างแม่นยำ ต้องอาศัยข้อมูลที่เจาะลึกและสามารถวิเคราะห์ข้ามสถาบันการเงิน หรือหน่วยงานที่เกี่ยวข้องได้ เช่น 1 คนมี 10 บัญชี จะดูข้อมูลบัญชีแค่เพียงแห่งเดียวไม่ได้ จึงต้องอาศัยการขยายฐานข้อมูลส่วนกลางให้เป็นระบบเดียวกัน (Interoperable) เพื่อให้เชื่อมโยงและเพิ่มโอกาสในการเข้าถึงสินเชื่อให้คนได้มากขึ้น โดยหนึ่งในเรื่องที่กระทรวงการคลังกำลังทำอยู่คือ Ari Score การวัดเครดิตของคนโดยนำข้อมูลหลายมิติมาวิเคราะห์

อย่างไรก็ตาม ในธุรกิจการเงินมักยกตัวอย่างว่า Alternative Data อาจมีสัดส่วนที่แบงก์จะใช้พิจารณาสินเชื่อราว 10% ทาง ผยง มองว่า โอกาสในการใช้ Alternative Data เพื่อพิจารณาสินเชื่อนั้นมีสูงกว่า 10% โดยยกตัวอย่างจากประเทศจีน (เช่น Tencent, Alibaba) ที่มีการใช้ข้อมูลจากหลายพารามิเตอร์ มาช่วยคาดการณ์พฤติกรรมและความสามารถในการชำระหนี้

สินเชื่อดิจิทัล กับ Alternative Data เกี่ยวกันแค่ไหน

ผยง เล่าต่อว่า ปัจจุบันสินเชื่อดิจิทัลมีหลายแบบในหลายช่องทางขึ้นอยู่กับประเภทสินเชื่อ และมีพัฒนาการมาต่อเนื่อง ยิ่งไลฟ์สไตล์ของคนอยู่บนโลกออนไลน์มากขึ้น ให้ความสำคัญกับความสะดวกสบายมากขึ้น ก็ทำให้กิจกรรมต่างๆ บนแพลตฟอร์มดิจิทัล การเข้าถึงสินเชื่อดิจิทัล รวมถึงสินเชื่อ Buy Now Pay Later (BNPL) ก็ยิ่งเพิ่มขึ้น และเข้ามาอยู่ใน Ecosystem ในการใช้ชีวิตมากขึ้นเรื่อยๆ

ดังนั้นในโลกที่คนมีข้อมูลในหลายรูปแบบ และอาจกลายเป็น Alternative Data ที่ใช้ในการขอสินเชื่อได้มากขึ้น เหมือนที่กระทรวงการคลัง เปิดตัว สินเชื่อ AI นกกระซิบ ที่จะให้ผู้ใช้งานบนแอปถุงเงิน ใช้รายการการขายมาประกอบการพิจารณาสินเชื่อซึ่ง กรุงไทยก็มีโปรดักส์สินเชื่อในโครงการนี้ด้วย โดยเชื่อว่า Alternative Data อาจมีส่วนช่วยให้ธนาคารประเมินความเสี่ยงและวิเคราะห์พฤติกรรมผู้กู้ได้แม่นยำขึ้น

นอกจากนี้ ธนาคารกรุงไทย ยังมุ่งขยายสินเชื่อดิจิทัลให้เหมาะสมกับแต่ละกลุ่มเป้าหมาย ไม่ว่าจะพ่อค้าแม่ค้า คนทั่วไป แต่จะต้องมีวิธีการเข้าถึงที่แตกต่างกันออกไป ธนาคารทุกแห่งอยากปล่อยสินเชื่ออยู่แล้วเพราะเป็นธุรกิจหลัก แต่สิ่งสำคัญคือการปล่อยสินเชื่อต้อง "ไม่บอบช้ำ" หรือไม่ทำให้เกิดหนี้เสีย (NPL)

อย่างไรก็ตามสิ่งสำคัญของภาคธนาคารคือ การให้สินเชื่ออย่างรับผิดชอบ (Responsible Lending) และทำตามมาตรการ Market Conduct ให้ครบถ้วนโดยต้องไม่กระตุ้น (Nudge) ให้เกิดการก่อหนี้เกินตัว

อ่านข่าวการเงินส่วนบุคคล และการวางแผนการเงิน กับ Thairath Money เพื่อให้คุณ "การเงินดีชีวิตดีได้ที่ https://www.thairath.co.th/money/personal_finance

ติดตามเพจ Facebook : Thairath Money ได้ที่ลิงก์นี้ https://www.facebook.com/ThairathMoney

什么是另类数据？

#另类数据：真的有可能获得贷款吗？

# 替代数据 - 泰京银行贷款申请

#另类数据（钱袋应用）

# 另类数据

# 数字贷款：通过应用程序申请。

从耐克濒临破产的经历中吸取的教训：黄金时代终有尽头 | 品牌故事 第60集

“债务”对劳动者来说就像一颗定时炸弹，企业必须尽快将其拆除。Noburo揭示了一种鼓励员工储蓄的方法。

许多泰国人由于缺乏财务信息而难以获得信贷。这一挑战促使政府和商业银行寻求新的模式来简化借贷流程。其中一种模式是“替代数据”，它包括水电费账单、消费习惯和商业交易数据等，以帮助评估个人的收入和还款能力。

如今，另类数据在贷款领域的应用开始出现在购物应用和各种平台上。起初，公司可能会提供几百或几千泰铢的初始贷款，如果按时还款，贷款金额可以增加。但泰国银行业对此有何看法？

《泰叻报》有机会采访了泰国银行家协会主席兼泰京银行（KTB）首席执行官 Payong Srivanich，他将回答以下问题。

泰国有多少种另类数据？

Phayong解释说，泰国现在可以利用各种形式的替代数据，例如公用事业数据（水费和电费账单），以及不同平台和应用程序上的用户行为数据，所有这些都被视为预测数据。

然而，需要考虑的是维度的深度和广度。深度方面需要分析每个服务提供商的具体活动（例如，不同时间段的应用程序使用数据可能反映就业模式等）。拥有一个可以共享并清晰展现借款人各个维度的中央数据库将大有裨益。

此外，准确评估借款人的潜力需要能够跨金融机构或相关机构进行分析的深度数据。例如，如果一个人有10个账户，仅分析其中一个账户的数据是不可能的。因此，有必要将中央数据库扩展为一个统一的（可互操作的）系统，以便连接并增加人们获得信贷的机会。财政部目前正在研发的项目之一是ARI评分系统，这是一个从多个维度分析数据的信用评级系统。

然而，在金融行业，人们通常认为另类数据在贷款决策中仅占约10%的比重。Phayong认为，另类数据在贷款决策中的应用潜力远高于10%，并以中国（例如腾讯和阿里巴巴）为例，这些公司利用各种参数的数据来预测借款人的行为和还款能力。

数字贷款和另类数据之间有何关联？

Phayong进一步解释说，目前数字贷款形式多样，渠道广泛，具体取决于贷款类型，而且它们还在不断发展演变。随着人们的生活方式越来越依赖网络，对便利性的重视程度也日益提高，人们在数字平台上的活动以及获取数字贷款（包括先买后付（BNPL）贷款）的途径也越来越多，并逐渐融入日常生活生态系统。

因此，在信息形式多样化的时代，另类数据在贷款申请中的应用日益广泛。这与泰国财政部推出的人工智能贷款项目“Whispering Bird”类似，该项目允许用户通过“Money Bag”应用程序在贷款申请过程中使用销售交易数据。泰京银行也推出了该项目下的贷款产品，认为另类数据可以帮助银行更准确地评估风险和分析借款人行为。

此外，泰京银行旨在拓展数字贷款业务，以满足不同目标群体（无论是商户还是普通民众）的需求，并提供不同的贷款渠道。每家银行​​都希望放贷，因为这是其核心业务，但重要的是，放贷不能造成“损害”或导致不良贷款（NPL）。

然而，对于银行业而言，一个关键方面是负责任的贷款和完全遵守市场行为准则，而不是诱导或鼓励过度负债。

阅读Thairath Money提供的最新个人理财和财务规划资讯，助您实现“更美好的财务生活”，网址：https://www.thairath.co.th/money/personal_finance

请点击以下链接关注Thairath Money的Facebook主页：https://www.facebook.com/ThairathMoney